Calculadora de Post Office MIS e SCSS — sua renda mensal

O que é uma calculadora de Post Office MIS?

O Post Office Monthly Income Scheme (MIS, पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना) é um depósito garantido pelo governo que paga juros todo mês por cinco anos e depois devolve seu dinheiro integralmente. O Senior Citizens Savings Scheme (SCSS) é um plano semelhante para pessoas de 60 anos ou mais, que paga uma taxa maior a cada trimestre. Ambos são populares entre aposentados e quem quer uma renda previsível sem risco de mercado.

Esta calculadora gratuita cobre os dois. Escolha o plano, informe o depósito e ela mostra a renda mensal ou trimestral, a renda anual, o total de juros em cinco anos e o depósito que você recebe de volta. Ela também confere os limites do plano — ₹9 lakh individual ou ₹15 lakh conjunto para o MIS, e ₹30 lakh para o SCSS.

Principais recursos

• Renda mensal do MIS à taxa atual de 7.4%.
• Renda trimestral do SCSS à taxa atual de 8.2%.
• Limites do MIS individual e conjunto.
• Renda anual e juros totais em 5 anos.
• Verificação de limite — depósitos acima do máximo são limitados, com uma observação.
• Qualquer taxa, para testar mudanças futuras de taxa.

Como usar

1. Escolha Post Office MIS ou Senior Citizens (SCSS).
2. Informe o valor do depósito.
3. Para o MIS, escolha uma conta individual ou conjunta.
4. Mantenha a taxa atual ou digite outra.
5. Leia a renda por mês ou trimestre, por ano e em cinco anos.

As fórmulas

• Renda mensal do MIS = Depósito × Taxa ÷ 12. ₹9,00,000 × 7.4% ÷ 12 = ₹5,550.
• Renda trimestral do SCSS = Depósito × Taxa ÷ 4. ₹15,00,000 × 8.2% ÷ 4 = ₹30,750.

Os juros são simples, não compostos: são pagos a você em vez de somados ao depósito. Se você reinvestir cada pagamento — por exemplo, em um depósito recorrente — pode ganhar juros sobre os juros. Nossa Calculadora de RD mostra o que isso acrescenta.

Renda mensal do Post Office MIS (7.4%)

Renda trimestral do SCSS (8.2%)

MIS x SCSS em resumo

Se você tem 60 anos ou mais, o SCSS paga mais e também oferece dedução da 80C, então normalmente vem primeiro. O MIS é útil para investidores mais jovens, ou para idosos que já usaram o limite de ₹30 lakh do SCSS.

Exemplo: plano de renda de um casal aposentado

Um casal aposentado, ambos com mais de 60 anos, tem ₹75 lakh para investir em renda regular.

• SCSS para cada cônjuge: ₹30 lakh cada = ₹60 lakh → ₹61,500 × 2 = ₹1,23,000 por trimestre.
• MIS conjunto: os ₹15 lakh restantes → ₹9,250 por mês.
• Total: ₹4,92,000 + ₹1,11,000 = cerca de ₹6,03,000 por ano, ou aproximadamente ₹50,250 por mês, totalmente garantido pelo governo.

Como essa renda é fixa por cinco anos enquanto os preços sobem, muitos aposentados também mantêm parte das economias em ativos de crescimento e sacam deles por meio de um plano de saques sistemáticos — veja nossa Calculadora de SWP.

Imposto e TDS

• Os juros são tributáveis pela sua faixa de imposto nos dois planos.
• Depósitos no SCSS qualificam para a Section 80C (até ₹1.5 lakh, regime antigo). Os do MIS, não.
• Idosos podem deduzir até ₹50,000 de renda de juros pela Section 80TTB no regime antigo.
• O TDS se aplica se os seus juros dos Correios em um ano passarem de ₹50,000 (₹1,00,000 para idosos). Envie o Form 15G (abaixo de 60) ou 15H (60+) se a sua renda total estiver abaixo do limite tributável.

Estime seu imposto total com nossa Calculadora de Imposto de Renda.

Regras de encerramento antecipado

• MIS: sem saque no primeiro ano; após 1 ano e antes de 3 anos, 2% do depósito são deduzidos; após 3 anos, 1%.
• SCSS: pode ser encerrado antes, com uma dedução que depende de quanto tempo a conta ficou ativa; encerrar no primeiro ano perde os juros.

Se você pode precisar do dinheiro em breve, um depósito a prazo dos Correios mais curto ou um FD bancário pode servir melhor — compare com nossa Calculadora de FD.

Como abrir uma conta

1. Vá a qualquer agência dos Correios (o SCSS também é oferecido por bancos autorizados).
2. Preencha o formulário de abertura de conta e anexe documento de identidade e comprovante de endereço (Aadhaar, PAN) e fotografias.
3. Deposite por cheque ou da sua conta poupança dos Correios — os pagamentos do MIS costumam ser creditados em uma conta poupança vinculada.
4. Retire a caderneta ou certificado e anote a data de vencimento.

Post Office MIS x FD bancário com pagamento mensal

A maioria dos bancos oferece depósitos a prazo que pagam juros mensalmente. Como se comparam com o MIS?

• Segurança: o MIS é garantido pelo Governo da Índia. Os depósitos bancários são segurados pela DICGC apenas até um limite por depositante por banco (confira o limite atual no site da DICGC), embora grandes bancos sejam considerados muito seguros.
• Taxa: compare a taxa atual do MIS com a taxa do FD de pagamento mensal do seu banco. Os bancos pagam uma taxa um pouco menor em FDs de pagamento mensal do que nos cumulativos, e os idosos costumam receber cerca de 0.5% a mais.
• Flexibilidade: os FDs bancários têm muitos prazos, de 7 dias a 10 anos; o MIS é fixo em 5 anos.
• Conveniência: os FDs bancários podem ser abertos online em minutos; as contas dos Correios geralmente exigem ir a uma agência para abrir, embora a India Post ofereça internet e mobile banking para clientes existentes.

Lembre-se da inflação

Uma renda fixa perde poder de compra com o tempo. Com 6% de inflação, ₹5,550 por mês hoje compram, ao fim do prazo de 5 anos, apenas o que ₹4,147 compram agora. Quando o depósito vence, os ₹9 lakh que você recebe de volta também valem menos em termos reais. Isso não faz do MIS uma má escolha — sua função é segurança e renda estável — mas é sábio combiná-lo com alguns ativos de crescimento em aposentadorias longas. Nossa Calculadora de Inflação mostra o efeito para qualquer valor.

Quem deve considerar estes planos?

• Aposentados que precisam de uma renda mensal ou trimestral confiável.
• Investidores conservadores que querem risco de mercado zero.
• Famílias que deixam parado um valor único — da venda de um imóvel, gratuity ou valor de vencimento — enquanto ganham juros regulares.
• Donas de casa e pais que querem uma fonte de renda separada e segura em seu próprio nome.

Erros comuns

• Depositar acima do limite — o excedente não é permitido pelas regras do plano e será devolvido, então planeje com antecedência a divisão entre planos e familiares.
• Esquecer o imposto — os juros são tributáveis mesmo o plano sendo garantido pelo governo.
• Não enviar o Form 15G/15H quando elegível, o que gera TDS desnecessário.
• Deixar a conta parada após o vencimento — resgate ou prorrogue a tempo.

Dicas

• Trave boas taxas: sua taxa permanece fixa durante todo o prazo mesmo que o governo a reduza depois.
• Use contas conjuntas para ir além do limite individual do MIS.
• Escalone os depósitos ao longo dos anos para que não vençam todos juntos.
• Adicione um beneficiário ao abrir a conta.
• Guarde um registro da data de vencimento de cada conta no calendário do celular para resgatar, reinvestir ou prorrogar a tempo.
• Reinvista os pagamentos de que não precisa em um depósito recorrente ou SIP para continuar fazendo seu dinheiro render.

Por que usar esta calculadora?

Os planos dos Correios são simples, mas os limites, as frequências de pagamento e as taxas diferem. Esta calculadora coloca MIS e SCSS lado a lado, confere os limites e mostra exatamente o que cai na sua conta a cada mês ou trimestre. É grátis, privada e roda inteiramente no seu navegador. As taxas mudam a cada trimestre, então sempre confirme a taxa atual nos Correios antes de investir.

Calculadora de Post Office MIS e SCSS — fatos principais

Perguntas frequentes

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